楊佼自2005年開�小貸公司試點以來，迷利倉小貸公司經歷了近8年的發展歷程。在此過程中，小貸行業雖然取得了輝煌成績，卻一直“戴著鐐銬跳舞”。在日益激烈的競爭面前，小貸行業也面臨著各種困擾。日前，多位業內人士在接受《第一財經日報》記者專訪時表示，金融機構的“身份”不明確，以及隨之而來的稅負過重、業務開展受限、融資困難等問題，是小貸公司面臨的最大困境，正在日益困擾著小貸行業的發展。“身份”不明確成最大困擾央行統計數據顯示，截至今年9月底，全國小貸公司數量已經達到7398家，貸款餘額7535億元。隨著行業的迅速發展，小貸公司的發展卻受到越來越多的制約。深圳中�泰小貸公司總經理李俊說，首先面臨的是政策困境，受政策限制，融資難的問題仍然沒有解決，依然需要以銀行為主渠道，雖然資產證券化、發債、再貸款等渠道在慢慢放開，但並沒有解決根本問題。“從深圳地區來看，現在全行業閑置資金可能有30個億，截至9月底批准成立的小貸公司98家，開業的84家，閑置的都是新成立的小貸公司資金，比較成熟的小貸公司資金仍然緊張。”在中國小額信貸聯盟理事長杜曉山看來，全國各個地區小貸公司發展並不平衡，同一地區間和小貸公司之間也不平衡，所以資金需求不能一概而論。根據規定，小貸公司只能從兩家銀行融入不超過註冊資本50%的資金，這只能是杯水車薪。為了吸收資金，甚至出現變相吸收存款、非法集資的現象。實際上，“出身”得不到確認，對小貸公司的影響同樣不可小覷。“小貸公司的定位是地方非銀金融機構，但監管層面並未承認，不具備金融機構的身份，很多業務都開展不了。”李俊將小貸公司的身份形容為“地方糧票”。杜曉山則稱，這反映的是小貸公司的法律地位問題。按照現有規定，小貸公司是一般工商類企業，但小貸公司的業務性質卻是金融類業務，放貸業務是金融機構的基礎業務，和工商企業完全不同。身份認定對小貸公司造成的影響顯而易見。據李俊提供的數據，該公司成立4年多以來，一共繳稅3000多萬元，平均每年繳稅800多萬元，總稅率達到30.5%，而去年其淨利潤還不到2000萬元。杜曉山表示，法律地位與財稅政策聯繫在一起，銀行小微企業貸款單筆5萬元以下可以免稅，農信社的“三農”業務也有營業稅優惠，增量“三農”和小微貸款達到一定比例，可以享受財政補貼和稅收優惠，但小貸公司享受不了這些優惠政策。多重擠壓 市場風險急增實際上，除了政策因素，小貸公司面臨的市場風險也在加劇，而這令小貸公司憂心忡忡。重慶一迷你倉小貸公司人士告訴本報記者，小貸行業剛剛開放時，除行業內的競爭，沒有其他競爭對手。隨著業務轉型的需要，銀行也在大力開展小微業務，導致小貸公司市場空間萎縮，由於資金成本的優勢，銀行進入之後，小貸公司業務只能不斷下沉，開發資質較差的客戶。“銀行一下子就把市場吃掉一大塊，而且還可以通過減少融資來‘制約’我們。”李俊說，“銀行篩了一遍之後，留給小貸公司的都是風險抵抗能力較差的客戶，有些企業甚至涉及高利貸，銀行貸款還不上，就借高利貸還銀行，又在小貸公司貸款還高利貸，最後承擔風險最大的就是小貸公司。”而由於徵信系統不完善，小貸公司也很難查清小微企業的真實財務狀況。“能查到的都是銀行貸款，高利貸、民間借貸根本查不到。”包括李俊在內的多名業內人士認為，小貸公司在一定程度上撬動了利率市場化，但也導致高利貸的直接競爭，現在高利貸利率下行，已經接近小貸公司的水平，而且手段更加靈活便捷，在小貸風控接近銀行的情況下，高利貸開始侵蝕小貸的地盤。但杜曉山對此持不同看法。在他看來，小貸公司兩頭受壓是市場競爭的常態，更多的則與小貸公司內部因素有關，小貸公司人員素質參差不齊、暴力追債等問題也層出不窮。“有些小貸公司本身的經營理念有問題，向利益相關人發放大額貸款，甚至參與放高利貸，有和民間高利貸趨同的現象，這是非常危險的。”他說。期待監管體制調整在業內人士看來，上述諸多問題只是表象，要想妥善解決，需要對現有政策和監管體制進行調整。“現在小貸涉及到的管理部門太多，央行、銀監會、工商、稅務等部門都在管，條線太多難以協調，在國家層面應當明確一個監管協調機構。”李俊說。而杜曉山也認為，上述問題必須在宏觀層面進行解決，給予小貸公司金融機構的法律地位，使其享受相應待遇。在融資方面，允許貸款放完後，向大股東按一定比例借款，同時拓寬委托貸款、發債等途徑。在具體監管手段上，應當擇優限劣，對惡意違法違規的小貸公司進行懲處，嚴重的強制退出。而這樣一來，就必然要對監管制度進行調整。“將小貸交給地方政府監管是比較符合行業發展規律的，中央沒有精力管這麼多，全國各地的小貸行業發展也不平衡。”杜曉山說，但這面臨著一個矛盾，目前地方監管水平有限，地級市和縣一級表現得尤其明顯。而這也是行業能否健康發展，以及政策調整面臨的考驗。”在杜曉山看來，在此情況下，需要對縣市級監管部門的監管能力進行提升，並適當充實力量，在以地方監管為主體的情況下，配合央行和銀監會進行監管，或是可行的路徑。自存倉
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